背景：我和先生做小企业经营，钱基本用于经营和盈利。由于年龄增长和经济环境恶略，现计划退休。需求：1）分析目前的经济条件，退休的话，是否可以维持健康节俭的生活水平。2）利用目前的钱和产，如何理财，达到能持续维持健康节俭的生活状态。家庭状况：1）人口：老爸40岁，老妈43岁，猫女16岁（新高三）2）房产：北京一处，中档小区，120平米，目前市值250万。院内其他房子出租价格在4000-6000之间济南一处，原银行宿舍院内，103平米，目前市值60万，同地段其他房子出租2000元/月左右。3）车：无，因关闭公司不用跑业务，出门的需求很少，近期没有再购车的计划。等孩子上大学视情况再定。4）孩子上学费用，大学一般没学年学费1万，不包括生活费和杂费。5）目前日常生活，固定支出的食品水电物业等生活费，1500元左右。休闲娱乐费用1000元左右。孩子最后一年为高考补习的学习费用另算。（因前些年全球跑，对旅游的愿望并不强烈，资金有闲的情况下，可以考虑适当的精神文化层面的消费。6）父母：奶奶有退休金，在老家跟姑姑生活，需适当补贴生活费；姥姥姥爷退休金和医疗都有保障，可适当尽孝。7）目前理财状态： >社会保险：无 >老妈商业保险大病保险一份，年保费1600，保额大病5万（仅限1次），身故5万。缴费期30年，已交11年。 >老爸保险，无。猫女保险，学校统一交“一老一小”保险50元。 >外币理财，2万欧元，二年期，保本，今年9月到期。显而易见收益不好。8）当前家庭财务状况： >全部存在银行且是活期（是从前用于经营的剩余资金，今后改用做理财或投资） >人民币26万（预计今年还可以收尾款30万，明天收尾款40万） >欧元 3.2万我们目前生活在北京，计划孩子上大学后，转移到一个人口比较少的小城市或者是干村去农村生活，比较安静闲在的地方，最好是海边。对于以上描述的我们家庭状况，请各位高人帮参谋一下，现在退休是否可行？采用怎样的理财方式，可以保证家庭维持现有的生活，以及晚年安康。（可考虑理财/保险/投资，包括房产）多谢！问题补充：第（一）次回复——先特别特别感谢各位专家我们家的关注。看到有很多建议，还有一些文章也去拜读了，学习了一些基本概念，例如72法，4321法等等。大家的一致看法几乎都是：医疗->养老->基金->投资。这样的顺序。而且基本上也是希望联系和细谈。我想跟这么多人一个一个重复描述一样的内容，实在是会很郁闷，不如我们在这里公开一起说。如果有兴趣，请您跟贴留言，给出具体的建议和方案。一来方便比较，二来有助于其他人从中得到借鉴，而且体现您的专业水平达到一个展示宣传的效果。一举三得！第（一）次补充信息——1）我们的生活要求：对生活的要求简单，平时从超市买原材料回家做饭（呵呵，本来退休了就闲了，最大的事就是做饭）。平时交际很少（已经烦死了见人和说话，最喜欢在家呆着，打个游戏和弄弄花草）。服装消费不多（不用生意了就不用会客，舒适就好）。2）居住条件：喜欢温馨小窝。一间卧室一间起居室的房子就好。卫生条件要好，周围环境越是人烟稀少越好。（不喜欢北京/大城市）3）。。。。还有什么需要提供的需求第（一）次补充问题——我的想法补充1）我们都已经是“高龄”，请问哪位专家知道，人家社保是否还要我们？如果收的话，我们要补什么手续特别是补多少钱？我们多少岁可以算退休，按照新的退休政策，从多少岁拿多少钱的退休金？2）商业保险中的养老险，您知道的哪个是有增长给付最多的，怎样的增长原则？计算公式？3）各位专家，除了大家都懂保险，是否有人懂基金的？哪些人了解房地产吗？困了，睡觉，明天再来看。多谢各位啦。另外，不明白的是，哪个产品好，怎么不肯拿出来晒晒的，都说忘理解，真的不理解。是不是卖保险这个行业里确实有什么猫腻不成。不明白了！
关于社保，汇报一下研究进展：很简单1）对于我这样没有档案的，可以重新建档案，到柜台咨询2）可以从现在开始交社保，以前的工龄就作废了3）从现在（43岁）交到50岁，之后不到15年的话，可继续交到55岁4）如果55岁还不到15年，可以一次补齐。这样，55岁退休，可以按照规定取养老金基础养老金=（参保人员退休时当地上年度在岗职工月平均工资＋本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1% 个人账户养老金=参保人员退休时个人账户累计储存额÷计发月数举例：我今年开始交，按北京市平均工资3000元算，我按照3000×1.1的工资底数交保险，因为是自己给自己补交，所以个人的8%和公司的20%都得我自己出。到55岁，累交了13年，按6%通涨指数，13年时，平均工资涨到6036元，我按照6035×1.1的工资底数交保险额。因此，我的“本人指数化月平均缴费工资”应该为6036×1.1=6640要交够15年的话，还要补交2年的。此时，缴纳的如个人账户的8%总数应该为72568假定当的平均寿命到85岁，现在的平均寿命计算值已经到80岁了。55岁开始我领取的养老金=（6036+6640）/2×15%+72568×8%/((85-55)×12）=1152元--------------------------------------------------总结，到55岁，2022年，我55岁的时候，能领取到的养老金1152元/月*****************************************************以下，我们来计算和对比一下这些钱如果不买社保会怎样：13年交15年的社保金，我的具体情况是，没有单位给我交，因此，单位交的20%我也要自己出。因此，13年交的钱一共是：253988元（8%+20%）中国的银行的人民币利息，现在是年息3.6%，前一段还高，历史最高到9.9%，也有历史最低点2.x%，目前利率可算是平均水平，按照3.6%利息算，到13年头上，253988元-gt;298359元298359×0.36 = 10741 （即每年取的利息是10741元）而另养老金每年能领 1152×12 = 13828元 （少 13828-10741 = 3087元。假设这3087元从银行存款里补，每年的缺少都从银行存款划出。到我85岁，平均寿命年，除了每月得到1152元钱外，银行还剩96391元存款如果我长寿到93岁，银行存款还剩2299元。这是一个人的，两个人翻倍一下即可。所以，我最好别活那么长，还能多剩点前给猫女。*****************************************************结论：我的养老社保现在是不用买了！不如银行存款呢。经过研究，提醒大家一个事，养老金的提取，是按照退休前一年的平均工资计算的，也就是说：退休时候拿多少钱，今后就固定这个数了（如果政策不变的话），那么，在我55岁时候的1152元，到我75岁的时候能买几个鸡蛋呢？看明白了，社保养老是不用买了。在通涨如此急速的年代，养老社保，逗你玩！！！！！
楼主很认真，同仁很尽心。楼主真不愧是做企业的，考虑的面面俱到。您要求的孩子的保险方案比较好解决，大人的养老通过保险产品解决有点困难，第一个原因是岁数大，没有足够的时间享受复利的优势。社保我觉得是有必要的，之所以按您算的不划算，养老最重要的是资金安全，能保证绝大部分人在年老时能按时领取到一笔生活费，收益性是不会太高的。因此有条件一定要做补充。可以用商业保险或者其他投资工具，比如基金定投等。另外社保医疗的报销是不限年龄的，这点很有优势，绝大部分医疗险都只能保障到一定年龄，有终身住院补贴险，但费用比较高。人保健康有高端医疗产品，意外险卡单的资料，我会一起给您发过去供您参考。在上直接上传
您好：求全家理财计划1）分析目前的经济条件，退休的话，是否可以维持健康节俭的生活水平。2）利用目前的钱和产，如何理财，达到能持续维持健康节俭的生活状态。很高兴和您在这里认识。如您有兴趣在理财和保障这块的了解，正好我们部门在周六晚上有个理财方面的酒会，我诚挚的邀请您参加，对您这个规划会有所帮助的。祝您健康！
楼主希望退休后的生活是，轻松写意，简单舒适。，所居环境可以选择郊县地区依山傍水空气环境都很好的地区。房价也便宜。人烟不宜过度稀少，不是迫不得已谁也不愿意住在戈壁滩中心去，对么。在北京可以考虑平谷农村，有山有水地价便宜，环境很好又不那么吵闹。承包几亩桃园不失为一种休闲方式。至于您二位的年龄，社保还可以上，还能交足15年的养老险，医疗险退休时可以趸交的。退休年龄女性50岁，男性60岁。至于退休后能拿多少钱要看您交了多少，还有退休前一年北京市平均工资是多少才能确定的，现在我们给您定不了，毕竟包含未来不确定因素在内。下一步给仅介绍商业养老险，我将介绍平安的两款纯养老金产品。待续··········
楼主，你好！其实你的问题是非常简单的，你只要在当地找一个考有国家注册理师规划师证的代理人给你服务，他会根据你的实际情况来给你做一个全面的分析并会给你理财保障计划。如果想详细了解请加我的QQ吧。我也是在中山大学考有国家理财规划师这个证的，对这家庭理财方面还有一些研究。
财富和贫穷的距离，就只有一场疾病，但肯定不是发烧和感冒。 楼主的资产状况，要提前退休本来就已经勉强。经过自己“研究”后，没有想到向保险公司买保险，而是自己解决，这就相当于向自己购买保险，虽然是包赔百病，但是赔率是1：1，所有可能的损失自己承担。这样建立起来的一个财务计划，就像那个地基有问题的楼房，一个风吹草动，所有美好的憧憬和计划，就随着外表漂亮的楼身，轰然倒地。 楼主的结论，也说明中国的保险市场还很大，呵呵。
看了问题补充...要求高于一般的专业水平，要投入大量时间，要让客户感兴趣，要让同行认可，很有挑战性的工作...拭目以待...
发布时间：2009-07-28 21:12
你好！既然你是有心给全家理财就不要怕麻烦，这个网站不让谈保险产品的，请了解，需要了解的话私聊。
您好！很感谢您对我们的信任，来这里和大家探讨您的的理财和“退休”生活安排问题！是否现在可以退休，是否能够满足未来的生活需要，一方面取决于理财收益，另外，其实，也是取决于您的生活理念，“面朝大海，春暖花开”是很多人的梦想，您似乎离这种生活仅仅一步之遥了，您正处在人生十字路口。此时，您可能需要多和您先生，您身边的朋友好好沟通，也需要从理财规划的角度得到帮助。而这些，可能不是向您推荐几个产品这么简单，方便的话，加我QQ，或MSN聊聊，我很愿意为您提供帮助，谢谢！
目前楼主家庭的经济情况还是比较安全的，没有高风险的投资，但随之带来的就是资金存在银行活期里面，那么资金的贬值也是在所难免，确保现在退休能维持现在的生活及幸福的晚年，最需要的就是有资金的保障了，在楼主的字里行间，透露着健康节俭的生活，看的出来，虽然商业打拼多年，也有一定的财富积累，但生活方式是一直比较节俭的，其实节俭也是理财里面很重要的一个方法，在理财里面叫做节流，之前做生意，有很好的收入，开源做的也很好，那么相信加上合理的理财规划的话，现在退休以后，达到持续的健康节俭的生活状态是可以的；第一保险规划，虽然退休前积累到了一定的积蓄，但夫妻二人没有最基本的社保，有一份商业的重疾，保额5万，显然和我们家庭目前的情况不像匹配的；现在退休了，家庭责任就没有那么重了，女儿也长大了，这个期间的基础保障方面，应该主要以重大疾病所产生的高额医药费对家庭经济的冲击为保障的重点，搭配保证续保的住院医疗和住院津贴类的保险，这样，可以最大程度上弥补没有社保带来的保障缺口，这三项，建议你们不要占用太多的保费投入，保障的额度一定要够；接下来就是养老金的准备了，这个是能够度过幸福晚年的基础，保险的养老金大致可以分为传统分红型养老年金，万能保险，投资连接保险，每个险种所能达到的养老金准备也是各有优势的，这个可能会是您投保里面占用保费部分很大的，所以从合理规划和家庭承受能力看，建议选择投资连接保险和传统的分红型年金保险；女儿的保障，有北京市少儿社保，在给她买一份重大疾病保障和综合意外医疗保险就好了，保费也不会很多做好基础的保障，就可以在做一些风险高同时收益也高的投资组合了，这个课程是一个系统的课程，要慢慢的学习，做基金，做股票，其实乐趣还是挺多的，退休了，也许这个能够给你们带来意想不到的收获；接下来，我们就可以实现梦想了，老家在山东，可以在烟台或青岛买套靠海边近点的房子，可以享受夕阳给我们带来的无限快乐，没准我们还能成为邻居呢，呵呵以上就是针对您所提供的信息，给出的我的一些建议，希望对你们有所帮助吧：）
你好，楼主很专业，信息也够详细，各位同行回答也很认真，综上全家需补充意外健康医疗保障，其次可选择理财型保险产品做资产保全，让资产保值增值抵御通货膨胀，还可抽出少量资金做一些风险投资，如证券类，但切忌贪心，保本为主，获利少点也没关系。
晚上好！您的生活真是让人羡慕!海边我太喜欢了，我家在秦皇岛，海很漂亮。我将来的目标就是在海边买一套房子！您现在就去选吧，多么幸福的选择！不过家人的保障一定要全面！在选择一些短期缴费的分红险，年年返钱最好，就是不用你们辛苦也会有人帮您赚养老钱了！详细请加我！
国家理财规划师:周凯明证书编号:081
续二 关于基金，基金的种类很多按照不同形态投资渠道分类也很细致。一般推荐封闭式基金（可在证券交易所随时买卖的基金）+指数基金（ETF基金，159901 159902 510050 510180 510880，市面上仅此五只）+公司债券此组合的特点稳健保守几乎没有亏损的可能。可充分抵御通胀的风险。不同的基金购买时需要注意点也不同。封闭式基金：购买时注意，尽量选择历史投资收益较好的基金，并且注意没有人员大幅变动的基金。可以采用长期定投的方式，分红直接转化基金。封闭式基金行情启动和终止，与大盘有一定时差可酌情处理。指数基金： 可以说只要中国经济不崩溃，大盘指数就肯定会上升，也就绝对不会亏损，购买时注意尽量选择在低谷阶段或大盘下跌50%以上时都是建仓指数基金的好时机。卖出时机，大盘月线出现乌云盖 顶高吊颈等图形时卖出。定投是指数基金的最佳处理方式公司债：这里没有提到国债，因为国债收益过低，甚至不如保险。 公司债稳定性好，并且具有一定投机价值，其价值在于和公司债配套赠送的权证。具有极高的投机价值。至于还想了解其他的关于证券投资方面的可以继续交流。
3）“养老金保证领取20年”，如果从60岁开始另，80岁没死，是不是就没了？那88岁的祝寿金是什么？保证领取20年指的是最低领取，最高领取到100岁
