哪个产品最好？哪个产品最适合您的宝宝？这是个很难回答的问题。仁者见仁，智者见智。 不同保险公司的代理人，同一保险公司不同的代理人给出的答案都会不一样。在代理人给出自己的建议前，个人认为坦诚且充分的沟通是很重要的。真正适合的才是最好的。 一份真正量身定做的保险计划书需要和您先沟通以下几方面： 1、您家宝宝的现有保障情况； a.是否在深圳居住？如果不在深圳居住，保额设计是需要注意的，因为超过较高的保额（主要是重疾保额）是需要体检的；我公司未成年人20万重疾（含20万）以下是免体检的，最高重疾保额可以做到50万； b.是否有少儿医保、学平险或其它商业保险？现有保障的不同肯定涉及如何去合理补充完善的问题；原则是不买漏了（不留保障缺口），也不买重了（不花冤枉钱）。 c.男宝宝还是女宝宝？（如刚出生不满1周岁的，在保险年龄中是0周岁） 不同性别不同年龄的宝宝的保费一般是不一样的。 另请注意下不少保险公司是有保单年龄回溯条款的（一般为3个月），也就是说如果在宝宝刚过生日3个月内，是可以少算1周岁，保费要便宜些。 2、您给宝宝买保险的主要考虑和想法； 一般来讲，对于绝大多数的父母来讲，给宝宝买保险的主要目的无非是两个：一是转移宝宝不幸因意外或疾病尤其是重大疾病导致的高额医疗费用，二是通过保险为宝宝准备一定的教育金。 a. 您给宝宝买保险只考虑医疗保险？还是医疗为先教育金次之？还是两者都想通过保险做非常充分的准备？ b. 医疗方面的保障是主要考虑宝宝成年前还是更长时间一起同时考虑？ 前者一般因保障时间短无返还所以保费很便宜，后者因为保障时间长有返还（即所谓储蓄型的重疾险），所以保费要高蛮多。建议先考虑前者，适当考虑后者（因为宝宝年龄小，身体健康，保费越早买相对越便宜）。 c. 如果您通过保险准备宝宝教育金，您如何看待传统教育金保险的优点和相对不足？您想为宝宝以后读大学时每年准备（领）多少钱？（1万？2万或更多？）是否了解可以用或考虑用投资类的保险解决宝宝的教育金准备？（其优点和不足您是否了解） 3、您准备给宝宝买保险的保费支出是多少/年？ 2000元以内？2000—5000元？5000-10000元？10000元以上？ 不同的保费设计出的产品组合肯定是不同的，基本上3000元以上就可以兼顾医疗和教育金了，只是准备的额度和险种设计的组合不同。如果暂时没有很明确的概念，则建议您家庭保费支出约占您家庭总收入的10%左右。 给宝宝买保险建议注意两点： a. 重保障，轻保本（或返还）：保费不一定要高，但保额一定要够，这样才能真正体现保险的核心价值（转移风险，风险来临时可以进行足够的转移）；几年几年一返保费不低但保障不高的险种，经济不是很宽松不建议首先考虑。 b. 将宝宝的保障规划纳入整个家庭保障规划去考虑，不要忽视了大人的保障。一般意义上讲大人的保障更优先于宝宝的保障去考虑。不少父母亲爱子（女）心切，将宝宝的保费支出较多，甚至自己大人的暂不考虑，等以后想清楚再给自己和大人保时，整个保费支出又超出了自己的承受能力，导致大人保障相对不足，而宝宝的保险几年后因为不是很合适但保费不低缴也不是，成了鸡肋保单。 4、您准备以您还是您爱人作为宝宝保险的投保人呢？投保人年龄呢？ 这主要和豁免保费有关；所谓保费豁免也就是投保人发生不幸，保费不用交，而保险责任继续有效。在一般的保险公司保费豁免中，投保人不幸身故或全残，保费豁免，另有部分公司投保人重除身故或全残保费豁免外，投保人身患重疾，保费也豁免。 如果宝宝保费不高，而且您和您爱人收入较为接近，那谁做投保人都可以。而如果宝宝保费较高，而您和您爱人收入又有较大的差距，则建议以收入较高者作为投保人。这样万一以后不管发生啥情况，宝宝的保费缴纳都不会有压力，从而规避宝宝保单以后可能中途断保的风险。 5、您是否了解深圳少儿医保的相对不足之处？ 即使有少儿医保，宝宝的医疗保障还是相对不够的！ a.根据儿童医保办法第十九条，儿童医保最高支付额度为20万元，但是必须在连续参保4年以上，不足4年按比例支付。支付比例按职工年平均工资倍数计算。初步计算;第一年3.5万元，第二年7万元，第三年10.5万元，第四年14万元，第五年以后20万元。所以第一第二年的报销额度还是偏低的; b. 根据儿童医保办法第十三条，大病门诊只包括白血病，血友病，再生障碍性贫血，恶性肿瘤等,儿童重疾险保障范围是蛮窄的; c.根据儿童医保办法第十八条，对于住院保障，根据医院级别设定起付线：一类300元，二类