您好！看了您的要求，觉得您关注在以下三点上：1、关注重疾+意外，返还型，能作为养老补充2、保障时间是终身3、利益最大化但是，就以上三点来说又有些矛盾的地方在：1、您在补充说明里说的附加重疾同您之前说的返还养老有冲突，其实附加重疾就是消费型的重疾，是不能拿回来的。2、保障终身同返还养老的冲突，保障终身就是保障至100岁，也就是保险期限到100岁，而保险合同没有到期是不会有返还给您的，所以两者只能取一。3、利益最大化这点是大家都想的，但是你也知道一分钱一分货这句话，在保险行业更是如此，保险产品的费率是根据国家颁布的国民生命周期表来的，完全相同的产品，价格差异只有千分之五。对保险来说，多一份保障利益，价格就多一分，同样的，保障时间的长短，是否是返还型分红型产品，被保险人的年龄，职业，甚至条款中一些细枝末节的地方都同最终的价格有关系。所以，在对购买保险来说，只买适合自己的就可以了。我的建议：1、到购买80岁的返还型重疾产品是合适的，拿回来的钱可以做80岁后的养老，60到80岁的养老可以通过专门的养老产品来保障。同时就上海市平均寿命来说，80岁也是一个接近平均寿命的年龄，基本可以看做保障终身了。2、购买一定量的消费性产品可以用最小的钱来提高保额，转嫁风险。3、购买保险不是一次性的，可能分阶段，根据自己的收入情况和当时的保险需求来购买