老公74年10月生，年收入3万，公司有基本养老保险，我75年8月生，私企会计，年收入2万，公司无养老金，每年自己去劳动局交5000左右的基本养老金和大病统筹。夫妻二人工作有不稳定性。女儿03年1月生，有城镇职工医疗保险。其他开销一般生活开支，家里老人有退休金。有存款5万左右。现网上专家给与方案一：老公，康宁定期20年，每年1450.我，康宁定期20年，每年1100，国寿家家乐安心卡一份，258. 本地人寿业务员给与方案二：老公，康宁终身20年，年交2430，赔9万，我瑞鑫两全每年4892交，10年，赔6万，每3年领1600生存金。女儿，康宁定期，20年，每年1000，18岁前赔5万，18岁后赔10万。请专家帮我参谋参谋，谢谢！
微笑，您好！ 买保险的基本原则:先给大人买,先给经济支柱买,先买意外险,重疾险,再买养老险,分红理财险.保险伴随小孩的爱与一生平安的父母给予小孩的爱是永远无法相比的，任何时空，任何情况，父母都永远是孩子最好的保障。所以在有限的经济条件下先做好大人的保障，在有限的经济条件下先做好家庭支柱的保障，这是永远都不能颠覆的原则。 意外包括：意外伤害（身故）+意外残疾+意外医疗 （需要补充您老公的职业） 一般医疗包括：住院医疗（报销）+重大疾病（确诊即付）社保基本可以解决部分住院医疗报销的问题，重点补充重大疾病保障。 估计自己的需求：1、责任保障需求，简言之就是万一身故给家庭带来的影响。一般以年收入的5-10倍为宜。先生的寿险保额在15万至30万之间都是合理的。（至于做消费型或返还型看您个人喜好，需要沟通交流，但保额一定要做足做够，不要贪图利益，那会失去保险的意义）2、保费支出：以家庭年收入的10%至15%为宜。像你们的情况，您还要另外拿钱自己去交社保，保费理应控制在7500之内，否则过多的保费预算会让您的家庭生活形成负担，但过少的预算会起不到保障的目的。3、医疗费用需求，主要是重疾险这一块，一般一次大病花费都要在近十万以上，结合社保，把给自己的医疗费用准备充足，足额保障，有了基本保障，也就有了应急现金。4、女儿的保险 参加少儿医保，其次保一份学校的学平险即可。涵盖意外，意外医疗与住院医疗。 综上所述，一方案增加保费，提高保额。二方案减少保费，提高保额。返还型的两全保险保障太低，不适应解决您的保障问题。 首先确定您的需求，你该买哪类险种，该买多少保额，该交多少钱，确定用什么产品组合来设计方案，这中间需要您的配合，还需要结合您的性格和习惯，单单的一份计划做好是不够的，还需要了解您的想法和再沟通，这是非常关键的。其实买保险就象买衣服，商店里有质量，面料，款式都非常考究的衣服，（就象一份保险计划）可是如果价位不适合你心理价位，那便不是你眼中有用的衣服。假如价格什么都在您心理接受范围内，但是它的某一类东西比如颜色您不喜欢，那做功再好的衣服您也不会喜欢，因为口味不对头。 说实际点，保险就是这样一种东西，里面有很多的细节就如同衣服的颜色，款式，质料，价格等等，所以说是沟通再沟通，协商再协商的过程。在此祝您一切顺利，早日拥有称心的保险保障！
您好,您可以看一下这样的组合感觉怎么样再做决定.年交不过
你好: 买保险首先应该考虑家里顶梁柱的保障,在是小孩的保障,显然老公的保障不足,首先补充意外,重疾的保障,人生在50岁以后就会有很多大病和慢性病出现,到那时买重疾保险可能买不了,所以现在就要规划,仔细研究了一下你们家的情况,收入一般,大人都有基本社会保险,为了退休后日子过得好点,建议你们做一些投资理财型的产品,同时附加意外和重疾,到你们退休后可以用这些钱对养老补充.小孩可以做意外,医疗和重疾保障,当然条件允许可以做个教育金规划.希望对你有帮助.
微笑，你好。我是中国人寿宁波分公司的高级理财规划师。你们的收入对于宁波的生活水平来说不算高，加上每年5000元的社保要自己交。方案2每年8000多的保费可能会有较大的压力，到时不仅起不到应有的保障，还会是一个累赘。两套方案，保费相差将近4倍，大病保障基本差不多，意外保障还不如方案1。如果你觉得8000多的交费没有压力，建议你提高保障额度，而不是考虑分红。
其实关键看你的资金承受能力，保险买多了给自己的压力太大，太少保障不了你的家庭，一分钱一分货，一般我们建议一个家庭买保险资金在年收入的10%左右最好,不要超过年收入的20%。
建议您选择一位您信任的代理人，先协助您整理一下您家现有的社/商保险以及您家庭的收入/支出/负债/及您对未来的期望值，这样思路会更清晰！为您量身定制的保险组合也会更适合您，毕竟保险是要伴随您与您最爱的家人一生的保障！也是您给自己与家人最贵重的礼物！在未来不确定的日子里，给自己与家人一个确定的未来！所以谨慎花一点时间选择适合您的保险，是非常有必要的！保险不是越多越好，钱要花在刀刃上，能在您一生不同阶段提高您与家人的生活品质才是最重要的！！！
感谢所有专家的回复。我自己觉得方案二费用太高，本地业务员建议不给我本人投保，只保老公和女儿。这样何不合理？是不是我应该选择方案一？请专家赐教，最好能给方案
微笑：您好！1.办理保险的投保顺序是先大人 后小孩。2.办理保险的顺序：意外医疗，健康保障，教育创业金，养老险，投资理财险。3.大人首要考虑家庭经济支柱，老公的保障需求：年收入*工作年限=105W，很显然老公的保障部充足。4.康宁定期是20年，老公现在时快35岁了，20年后事55岁，人们患大病的阶段大锁是50-70岁之间。而且这个定期险是退还所交的保费。5.康宁定期是保大病和人身险，显然不足是没有意外，目前社保里是没有意外险的。保险是要量体裁衣，保障不足，就像大人穿小孩的衣服，起不到什么作用。您可以多找几家保险公司，和更优秀的代理人帮您设计出最适合您的方案！这交找对人，做对事。祝您早日拥有保障，幸福美满！
70年代的人建议选择这个选择顺序按顺序来做：一.意外/意外医疗/﹙特点：费用低，保障高！﹚二.健康医疗组合，住院费用补偿/住院津贴/手术津贴等/﹙特点：费用低，保障全！与社保互补，生病不用在担心费用问题了，实报实销。﹚三.重大疾病/寿险/﹙特点：未雨绸缪！关系到家庭的财务稳定！辛辛苦苦几十年，一病回到解放前！保险是一种特殊的投资：“平时当存钱，有事不缺钱，万一领取救命钱！”
