这是一款分红附加重大疾病的保险。我仔细研究了一下其条款，其中如果期间没有意外那么期满将领取“基本保额+累积红利保额+终了红利”。我是这样理解的，请问对不对？1、基本保额：就是投保时根据自己所交保费应有的额度。比如30岁男性选择20年期缴纳，那么每年交532元，相应的保额就是10000元。2、累积红利保额：就是每年的分红累计数，因为这款保险是按照保额分红的，所以如果假定每年的分红利率为1%，我用复利计算了一下，10000保额分红20年之后为12201元，但是这是基本保额加红利保额的数量，那么红利保额应该是12201-10000=2201元。3、终了红利：这是新华公司回馈客户的一种方式，也就是把盈余的70%分给客户之后，剩下的30%中再分出70%给客户，也就是上面所演算的2201元累积红利保额除以70%=3144元，而终了红利计算方法为3144-2201=934元，934*70%=660元，那么660元即为终了红利（也有可能是按照每年的红利去计算，但是不会和我这种算法相差太多）因此可以粗略地计算一下，10000+2201+660=12861元，而这个12861元就是最后20年到期的时候拿到的全部金额。请专业人士分析一下我的计算方法是否准确。若不准确请具体计算一下。
你好，非常高兴的看到这么理性的客户，看来你对保险的确是很有研究，倒像是个保险专业的学生，我们新华人寿自2001年以来，在其各类保障型产品上全线上马保额分红方式，迄今已近八年。而大多数寿险公司的寿险产品，则基本上都采用的是现金分红方式。 你所理解的前两项都是很正确的，但是第三项关于终了红利的理解就不是像你这么算的，对于一般分红险来说，按照中国保监会的相关规定，保险公司需在每一个会计年度末，将分红险可分配盈余不低于70%的部分分配给分红险保单持有人。 一般的美式分红，就是将利差、费差、死差这三差参与红利分配，而新华人寿采用英式分红方式，实际上是将保险公司可能产生盈余的所有来源，除三差之外还有比如退保、超过申领时限等带来的盈余都参与分红，实际上是扩大了红利的来源。 其一个直接的体现就是所谓在年度分红之外的终了红利分配，年度红利来源于可分配盈余，而终了红利来源于未分配盈余。也就是在客户退保或保单合同终止时，公司将按当时的终了分红率分配予客户，终了分红为未分配盈余的70%。 实际上，由于两块红利来源和确定性的不同，其对应的投资策略亦有明显差异。按照中国保监会的相关规定，分红险产品保费收入的投资，其85%的配置是固定收益产品，比如国债、金融债等各种债券，以及大额协议存款，只有15%可以投资于基金或者股票等权益类资产。这实际上约束的是用以产生分红险年度红利的部分，其最主要的考虑是尽量确保客户稳定的分红水平，而不应有太大的波动。 相反，上述规定对于用以产生终了红利的部分，并不具约束，“对于这一部分资金，会进行较大比例的权益类资产投资，比如股票和基金的投资，它的目的是通过承受风险获取可能更高的终了红利。”也源于此，“终了红利是不保证的，一年一结算，所以终了红利可能有较大的波动。” 只要每年有年度红利的分红，就会有终了红利的部分参与投资回报高的资产投资，因此这个终了红利的计算就不是这么简单的算出来的，如果没有精算师的水平，恐怕是算不出来的，目前在中国，精算师和准精算师加起来也只有两三百名。 实际上，对于保额分红方式，它肯定没有短期的、巨额的暴利，而是希望可以获得长久的、稳健的保障与回报。
前两个步骤都是对的，第3步错了。简单来说，终了红利是个不确定值，如果没有一定精算基础和公司产品的模型是算不出来的。保额分红含两大块，可分配盈余和未分配盈余，年度红利是分配的可分配赢余的70%，保留其30%，但关键是未分配盈余到底有多少？它和可分配盈余有否关联，这是我们无法得知的，而终了红利的构成，就是未分配盈余的70%。其实要看分红险报单是否靠谱，看两点：一是公司过往的分红状况，二是保单中载明的现金价值（或现金价值比）是高是低。
保监会规定,保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年全部可分配盈余的70%。红利的计算方法。分红保险的红利计算是根据会计核算年度分红保险业务的经营状况确定，不同的险种红利分配比例不尽相同。
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