我们夫妻刚刚结婚，老公27，在外企工作，现在年收入大概12w，以后不一定，可能图稳定，但是赚钱少很多。老公现在的五险一金很齐全，什么交通，意外都有，20w以上。医疗也是90%，住院也是，还报销病床费。老婆28，机关公务员，不用上养老，退休国家财政负责。年收入大概4w。医疗80%。家里贷款20w，20年，每个月的公积金够还贷款。家里有现金22w，但是准备买车，大概要花11w。准备赞助老公父母几万用于买房，十年后可能还要再买一套房子。准备今年或明年要孩子，孩子出生后也想上一份保险。我们还需要意外和健康吗，本来只是想来看看养老的，因为觉得退休以后钱少了不够花。还有就是对于保险一点也不懂，意外和健康和养老是都是每年都交，交够多少年的吗，还是有的是一次性的，能返还本金吗，我们希望不要花太多钱，大概每年1w吧。希望各位能够给一点具体的方案，谢谢了。问题补充：还贷款是没有问题的，我一个人的公积金就够了，他的不用。而且现在他单位可以报销交通费、手机费。家中还有3w买基金，我的父母资金比较稳定，他的父母退休金较少但也稳定，但是不是本市人，所以在10年后我们才想在这里再买一套房子。
首先:您先生的工作还未确定,今后还是个未知数,建议考虑一下健康险,至于意外险,现在公司给上了,意外险是消费型的,所以等换了工作视具体情况再看如何考虑.目前不用考虑意外险.养老险依你们目前的情况考虑起来压力较大,可等几年再考虑.另外房贷20万元,建议先生考虑一份定期寿险(消费险)用最少的钱规避掉贷款还不上的风险，额度就是20万元。因为您先生的工作将来可能会求稳,收入比原来少.我们就按5万元/年收入来估算,那么一万元/年至一万五千元的保费都是合理的.先生年保费占比约在5000元/年、太太3000元/年，给孩子2000元/年。先生需买大病的理由是：1、未来工作还未知2、公司上的商业险是有年限的还是终身的也求知。所以建议先生考虑寿险、健康险。如果出现重疾，不用发票，只要符合条件即可赔付。太太买大病险的理由是：目前社保所包含的重大疾病只有四大类，而商业保险的重疾达25种之多，且这25种都是保险行业协会规范的。建议：健康险最好是保终身的。孩子的保障具体情况具体分析。您的疑问：意外都是每年交，是消费型险种。健康险一般是附在寿险后面的。有每年交的，也有灵活缴费的。每年缴的是缴够多少年，依据你们的情况建议考虑缴15或20年的，保障终身的。投连险可能不太适合你们。因为你们属于稳健型的客户。健康险一般都是附在寿险后面的，所以有储蓄功能。具体情况，等代理人给您做方案时您可以问他一下是否是储蓄型保障。或者拿到这里来由我们帮您分析。储蓄型保障除了拥有基本保障之外，同时也具有储蓄的功能，是极为稳定的理财工具，可以协助您现今的低迷金融中达到双赢。同时储蓄型保险也兼具了“强迫储蓄”的功能是适合个人或家庭的中长期理财工具。储蓄型保险意即保障与储蓄兼备的险种。养老险依你们现在的预算及财务状况投保较早，可以等到您先生工作落实了看情况再做决定。房贷负担不重，因为有公积金还所以压力较小。22万元近期买车花11万再加上其他费用等余下10万元左右。赞助父母买房5万元左右，余下的2万元为宝宝出生准备这部分费用包括体检费、生产费、营养费。余下的3万元可做投资。加外将来先生换工作后如按双方工资合计共10万元计算，夫妇双方每月收入在8200元左右，每月的固定支出宝宝的费用1000元/月不过分吧，因为有奶粉费、保姆费用等。另外车每个月维护、保养、税费均下来保守也1000元。保费每月1000元，余下5200元左右。那时候再考虑每月抽出1000元为养老做个补充。
上面回答的基本很全面了。另外，有些保险的其他功用是您可能需要的。在中国，遗产税已纳入国家提案，保险是一种节税优秀而合法的手段；另外，保险里的资金不受任何经济纠纷的骚扰，还可以为家人增添一份安全感。 您的家庭情况目前来看就是保持住现有生活水平，居安思危，目标是让老年的生活更加优质，让孩子有个美好的未来。 建议您家庭补充一份高额寿险，一份累计式分红的养老险种，保费不用1w，年缴5000就可以完全满足您的家庭需要。 同在天津，方便的话愿意给您提供一些帮助，我的联系方式可查。
小猪琦您好: 你的情况在天津地区是属于高收入的,而且各项福利比较全,男主人的收入以后有可能会降低,所以我感觉您应该在现在收入高的时候给家庭多买点保险,我的建议是买一些万能寿险附加重大疾病提前给付.可以在现在收入高的时候多交一点,把保额提高,等将来收入少了,可以不交,也可以少交,甚至在需要的时候还可以部分领取作为贴补家用,等将来需要养老的时候,更可以转换年金,做补充养老. 您说的医疗和意外是不是该上,我感觉是应该上,毕竟这是基础,作为男主人暂时保障比较全,那就上重大疾病保险,和住院津贴保险,这些是和社保不冲突的,女主人作为公务员，以后养老金要和企业接轨的，因此应该侧重养老，和补充医疗，上一份能报销社保报销以后剩余部分１００％的保险，同时也报销自费药品的险种是很有必要的，同在天津，相信作为品质考核连续３年绩优级的资深业务人员会为您做好服务的．
你好!你们夫妻都拥有了一份最基本的保障-社保，这很好。但基于社保是：低水平，广覆盖，保基本的特点。很多好的药品和先进的治疗手段都要自费，一旦生了大病，收入就会减少，还要家人的照顾，社保只是报销型的，而一般商业保险是给付型的，就算有了社报，还需要商业保险做为补充保障。1.你们夫妻可以先考虑各买一款储蓄类的返还型重疾保险产品，既然是大病保险尽量选择：保障时间长的，有的产品可以保终身的，因为人越老得大病的机率就越大。最好选择带增额分红型的,这样可以抵御通货膨胀。老公的保额在20W左右，妻子10W左右，补充社保的不足。2.如果还有剩余的资金，你们夫妻可以考虑再买一份成长型年金养老保险，年轻的时候将多余的钱作为储备养老金存起来，可以防止冲动消费和盲目投资，来稳定我们的晚年生活。保费控制在年收入的10-20%以内。
回答不错！
还有一点要补充:建议客户不用趸缴,趸缴占用资金较多不利于资金的周转.另外按年或月缴.可以最大限度的保障自己的利益.余下的钱还可以做其他收益比较高的投资.再有趸缴不能附加其他险.
朋友 你不妨邀约当地的代理人见面好好沟通一下做一个保单体检单是从你这样的描述确实看不出来哪些要补哪些要加缺什么补什么的原则吧
夫妻二人的福利都不错，可着重可考虑重大疾病保险，做为社保的补充又跟社保不发生冲突，社保报销，商业重疾险为给付。据国保监会发布的数据显示，２００７年上半年健康险保费收入达１８８４亿元，与此同时，在完成抽样调查的５０个城市中，居民对健康保险的预期要求高达７７％，在人身险所有业务中占据第一．通过购买健康保险已成为提高健康保障水平、解决后顾之忧的重要手段!对于个人和家庭来说，医疗花费最大的风险就是重大疾病。目前不少重大疾病出现了年轻化的趋势。如能尽早购买重大疾病保险，则在很大程度上保证了家庭财政的安稳，降低了风险。
1.房贷款20w，20年，每个月的公积金够还贷款建议投一份保额20万的定期寿险，以防在还贷期间出现风险。用较少的钱得到一份较高的保障 到期返还本金 还贷期间可以保证无论有任何情况发生房子都是自己的2.补充养老金占收入的5%-20%较合理 先生以后图稳定， 赚钱会少。今明年准备要宝宝.所以年交保费1万左右为两人补充养老基金及孩子的教育基金比较合理补充养老金每年领取1.5万领20年，最后本息返还
