您好：首先祝您新年快乐！保险就如同晴天备伞，下雨才不慌。它犹如修房补漏，永远是出太阳时干的活，等雨下来了就来不及了。很高兴您身边的案例让您有了保险意识，幸事也！基本情况分析：年轻夫妻，有孩子，421家庭结构，均有基本保障，收入稳定但不丰厚，目前生活开支不大，有基金股权类投资，老人能自给暂无赡养责任，身体亚健康状态。您目前正处于家庭成长期，这个时期的特点是家庭责任逐步加重，未来几年将面临高昂的子女教育费用，随着年龄增长、工作和生活压力加大迈入疾病危险群体，必须开始着手退休金规划，减轻子女负担，改善老年生活品质。可以说您目前最大的风险就是夫妻二人一旦发生意外或疾病引起的收入中断，将对孩子的健康成长影响很大，当然4位老人的生活品质也会受一定影响，但目前还能自顾且有基本保障。所以您夫妻二人的风险保障和子女教育基金是重点，如果能同时兼顾收益与成长平衡，为退休金做点准备就更好了。 建议：1、 收入稳定但不高，建议继续维持积极性投资，补充基金股权类投资方面的知识，着眼长期投资，在稳健中寻求高回报。根据我多年投资经验短期被套无需担心，只用把时间放长，眼光放远，调整好投资品种，这类投资在中国市场来说还很初级，是有大机会的。2、 投连险和万能险目前来说不太适合您，这两款更注重投资理财功能，保险公司并不承担投资带来的风险，因此建议回归保障功能，按意外—健康—教育—养老—投资的顺序依次选择保险品种，您夫妻二人建议用两全分红险+定期寿险+意外险来规划比较适合。用较小投入获得较高的保障。3、 子女教育金是一定有必要的，因为人有可能一辈子不生病，但孩子不可能不上学，这笔钱是无任如何都省不了的，收入多时多存，收入少时少存，但不可不存。4、 保险规划永远是分时段进行规划了，无须一次到位，根据您目前的家庭年收入保额设计为年收入的5-7倍为宜，至少在30万—50万之间。由于您非常年轻，而且收入稳定，建议把当期费用调小，交费期拉长，保障额度提高，30年最合适，好处是一来可将风险转嫁给保险公司，把交费期内保障利益最大化；二来保险公司实行的是预定利率，价格一经确定，30年不变，随着通货膨胀，你的压力是越来越轻的；三是分红功能在一定程度上可以减少通货膨胀的损失，让您的投入保本、保值、增值、会长大，目的就是提高保障。（注意：收入不稳者就不建议长交费了）不太清楚你和夫人的谁收入高，占比多少，在设计时收入高者保额就高些，自己调调就行了。5、 保费一般是家庭年收入的20%为上限，但我建议您控制在15%为宜，也就是全家保费支出不要超过9000元，每月800多元即可。这样是为了后期当子女越来越大，花费也越来越多，在收入没有提高的情况下进行一个平滑处理，不至于让交纳保费成了压力，那就不可取了。6、 您目前身体处于亚健康状态，建议尽快选择投保，保险永远是健康时规划的事，一旦问题严重了就来不及了。注意投保时的如实告之（指大一点病理指标，如乙肝、血压、血糖、血脂等），还有5年内是否住过院，这个也非常重要，发烧感冒一些小问题就没必要告之了。7、 最后就是对分红险的印象问题，这个是个以偏概全的问题，应该叫一叶障目，没有什么讨论的价值。我们不能因为吃鱼被刺卡了，就说鱼不好，灭了它的心都有，但鱼还是会存在，还是会有人吃，对吗？你被基金套住了并不能说明什么，但我相信一定还有人在它身上赚到钱了，不是吗？保险公司不是一般机构投资者，着眼于长期投资的，分红是做了平滑处理的，这也是不用怀疑的。以上是我的大致分析。我为您粗略算了一下，按我公司在售产品设计，你夫妻二人8098元全部搞定，您们二人分别拥有最高90万意外保障、40万身价保障，10万元的重疾提前给付保障，8000元意外医疗、1万元保证续保住院报销、60岁满期还可一次性领取养老金。再拿1000多块买点教育金就差不多了，存一点是一点，这样算下来在预算内全家搞定。如果孩子大了，那时收入还没有大的改善的话，还可以选择退掉或减保其中一人保险用作孩子的教育金，非常灵活。我看了一下18年时保单的现金帐户有9万元左右，而18年投入只有6万多元。如果您认可，详细计划和产品选择我将以电子计划书形式传给您，并QQ在线做专门解答，随时欢迎进一步探讨，资料备索！