大家早上好！我想问下现在中国平安的[智盈人生完满保障计划（万能＋重疾）]及[平安智盈人生终身寿险(万能型)]的优劣势及以后的趋势。谢谢！我的年纪是33岁。女性。
如意，你好。想必你需要的是实在的意见，对于一些习惯于论坛灌水的帖子需要详细分辨。众所周知，万能险是保障+投资的险种，所以对于只需要保障的人来说，购买传统的重大疾病和寿险就可以了，没有必要买万能险。另外因为包含投资部分，需要客户具有一定的经济能力，如果手头很紧张，也就不太适合。关于初始费用，只有投资型险种，投资连结保险和万能险才有，传统寿险是没有的，误导和混淆概念相当严重。保障成本，就是寿险和重疾保额所需要的风险保费，是自然费率，所谓自然费率，就是随年龄上升而增加的，四五十岁以后，保障成本是相当高的。因为保障成本是在帐户中作扣除的，如果年龄大了以后，保额较高，帐户会出现负增长的情况，需要及时调整和降低保额。所以万能险不适合年龄大的人购买，适合年轻时需要保障，年龄大了以后保障需求减低的人。不知道你现在的情况怎样，收入、开支、负债，已有的保障情况，这样才知道是否适合万能险。
难不成天下真有免费的午餐？
某天你去商场购物，结帐时用的银行卡，你可以认为你没有付现金，但商家少收你钱了吗？传统保险没有明示初始费用，但并不意味着没有收取。让消费者明明白白消费并不是一件坏事。买保险是3赢。消费者转嫁风险或保全资产；代理人通过自己的劳动和智慧获取佣金。保险公司该收的费用一分不会少。
楼上的太抬举我了。彰显专业靠的是实力，而非胡乱攻击。
万能险有保费和保额灵活的特点，并且可以部份提取兼有投资理财的功能，是一个不错的险种，但是对于购买它的人来说需要持续的交费能力，如果是只需要阶段性的保障的人来说是不错的选择，因为它的费用用是延缓然费率，越到年老扣费越多，所以只有到年纪大了的时候降低保障，如果是需要终身保障还传统的险种好点。
你首先要了解什么是万能险，它与传统保险有什么差异。前段时间万能险的销售误导很多，所以保监会就搞了个销售资格考试。考试的参考资料上认为“万能保险的客户应该具有一定的风险意识和投资理念；即想拥有基本保险保障，有想通过专家理财从而获得资产长期稳定增值的客户，希望根据自己不同时期的财务状况，灵活调整保障的客户；收入中等偏上又无时间与精力来进行个人理财的客户。”什么是“收入中等偏上”没有具体数据，也定不出具体数据，因为社会经济与家庭经济是不断变化的，只能自己对照。不过每年缴
顺便说一下，我是天涯、雅虎保险论坛的版主，中国金融网保险论坛首席版主，这里是为保险咨询者提供专业建议的地方，对其他公司有看法的，可以到论坛里去发表，大家理性的去分析。在这里攻击同业只会让消费者看低我们。大家认为呢？
很好！很久都想说这个看法了！谁能提供不收初始费用和保障成本的保险产品给消费者？ 我看有很大一部分同仁没搞懂。对万能险不清楚的同仁更要清楚的看这篇帖子，千万不要再误导客户了！
