老婆今年37岁，在单位已经上了社保，但觉得不够。目前年收入2-3万元左右，还算稳定，打算购买一份商业保险，以备退休后的补充，目前可以承受的缴费是每年不超过一万元，主要是养老保险兼顾大病。我们已经咨询了一些保险公司，多数是推荐万能险，但我总觉得万能险要终生扣费，似乎不太好。这个险种有点像基金。分红型保险似乎价格比较高，承担起来比较费劲。不知网内有没有保险经纪人，可以将各个公司的险种对比并提出专业的建议，保险买不好，套牢一辈子，所以还是慎重的好。问题补充：补充背景情况：目前我已上社保3险，5千元；商业险5千左右，分别为：1、人保趸交保额5万幸福长寿养老保险。2、泰康永相伴保额5万险+住院医疗附加险。3、新华递增养老5万保额险；4、新华重大疾病10万保额险。已上商业险均为20年缴费。目前老婆单位已上3险，商业险暂无。从承担能里来讲，老婆这边只能承受5000左右/年的商业险，上限不能超过1万元。重点是养老保障，兼顾意外和大病。希望各位业内高手能给予专业解析，不胜感激。
您好！现在市场上的险种多为分红险及万能险，而这些险种都是因客户的需求而不断更新换代的，未来会更加切合客户门的需求。首先，万能险作为一种投资理财险种，它的主要功能是投资储蓄，得跟普通的投资理财产品不一样的是，它可以提供给客户一个高额的保障，一般的险种如果想要高额保障一般保险费都较高；万能险是终身都在扣费，但同时也时终身在收益，因为客户能享受到保险公司的投资经营成果，有付出才有收获是理所当然的事情。其次，分红险也是有分一般寿险和两全险两种，一般寿险相对于两全险来说同样的保额保险费相对较低，如果客户着重的是保障，选择一般寿险会比较好，如果是注重一些投资回报的，两全险有生存金的返还，客户可以定期领取一笔生存金，只要客户存越久领得到的就越多，从分红险出现开始，那种只有到身故才能领到钱的观念在改变。最后我提一些个人的建议，如果一年可以拿1万来投资在保险上，您可以合理分配这一笔钱，看您的着重点在哪，如果是保障为主的，选择一般寿险较为合理，中间还想兼顾点投资的，再配搭一个万能险，再附加意外险、重疾险和医疗险，做一个全面的保险计划；如果是注重投资收益的，可以万能险为主，一般寿险为辅，附加意外险、重疾险和医疗险。（注意一般家庭只拿年收入的10%-20%来做一个保险计划，不要让保险成为负担）
看到你的补充了，相信你已经理解了，重要的是买对保险，目标明确而且正确，这就是最好的。看到你已经买的那些保险，都是早年时候的险种，保险意识真的相当好，可以补充些意外险。你老婆建议补充意外和重大疾病的保障，可以选择保障到一定年龄的，满期金兼顾养老。
其实楼主还是应该考虑一下万能险，结算利率相对较好，并且交费起点低，4千起，虽说是终身交费，但可以追加保费，提前完成交费，37岁应当考虑为自己尽早购买一份保障了，无论从哪个角度讲都是有必要的，就算健康快乐到老，什么事故也没有发生，这笔钱拿出来养老也是一个不错的选择！另外，楼主也可以考虑一下储蓄型的保险！
保险: 是保险公司设计的一种把保险功能和储蓄功能相结合，如目前常见的两全寿险、养老金、教育金保险，除了基本的保障功能外，还有储蓄功能，如果在保险期内不出事，在约定时间，保险公司会返还一笔钱给保险收益人，就好像逐年零存保费，到期后进行整取，与银行的零存整取相类似。但据理财师分析，到期后返还的这一部分的收益率是明显低于银行1年定期存款税后利率的。因此，相当于多花钱请一个人严格管理自己的收支。除非自己的财务自制能力极弱，否则可以少花这笔钱。
分红型险种——美满一生，交费期12年，即交即领，合同生效后即可领取第一笔年金，且年年领取。直到74周岁，75周岁连本带利返还的现金作为养老的补充是不错的。另外，我建议把年年返还的部分直接做康宁险，这样即有大病的保障，还减少了经济负担。交一份钱，享受多种保障——大病保障，养老保障，意外保障，并且还可以抵御通货膨胀.....花小钱，办大事。
您妻子的年龄，同等缴费状态下，万能的保障是最高的，万能计算好风险保额找到平衡点是可以较大幅度的降低保障成本的。投资收益也会大幅的抵消保障成本的扣除。关键是怎么去掌握。这里不能说的过于详细，会被扣分的，详细了解可以再联系我。祝您好运。
