万能险如何“万能”？ 　　万能险是一种新型的人寿保险产品,这就使它具备了寿险“死亡给付”的保险责任,这也是万能险具备的最原始的功能。对被保险人身故、残疾等保险事故给予保险金额,是万能险提供的基本保障。　　不过,万能险不同于一般寿险产品。灵活性不仅仅体现在投保人可以定期改变保险费金额、可以暂时停止缴付保险费,而且还可以改变保险金额。　　与传统的寿险产品相比,万能险最大的不同在于保单所有人有一个独立账户。当投保人缴纳保费后,保险公司先扣除一些前端初始费用,如保单管理费、风险保险费等,再将余额注入投资账户进行理财。　　投保人可不要小看了这笔初始费用,其比例高低直接关系到你的投资成本有多少。这种前端费用一般呈现递减的趋势,第一年被扣除的比例最高,其后依次递减,最终可能为零。也就是说,第一笔保费的投资利用率最低,保费中真正可以注入投资账户的比例并不高,可能只有50%甚至更低,而其后依次递增。不少保险公司设计的产品在第10个保单年度以后,初始费用为零。　　每个月,保险公司都会公布投资账户的收益率,供投保人参考。投保人可以根据收益率的走势选择多缴纳保费或是暂时减缴、停缴保费,以获取最终更高的收益率。这也是万能险较其他具有投资功能的保险产品的优势所在。　　目前,万能险的收益率已经从最高点降至4%—5%左右。不过,由于保监会要求万能险的结算利率中保证利率不低于1.75%,而不少保险公司在订立保险合同时将3—5年内的保底收益率定在2.25%、2.5%左右,所以,投保人注入投资账户中的资金起码不会亏损。这也是众多投保人选择万能险的原因之一。需要提醒的是,不会亏损的只是投资账户中的资金,并非全部保费,投保人还需弄清。　　万能险适用人群有讲究　　每一个保险产品都有其适合人群,万能险也不例外。受其产品特征影响,并非所有人都适合投保万能险。首先考虑年龄。万能险的风险保险费是根据年龄上升而提高的,男性11岁至82岁,费率将从每1000元中扣除0.1元抬升至10元。而被扣除的费用显然无法纳入投资账户,所以,年龄越大,投资本金越少。当然不划算。　　由于万能险初始费用的存在,且该费用在投保第一年最高,其后依次递减。所以,万能险适合长期投资。如果投保时间不到3年,那么投资账户中的资金可能只有所缴保费的60%左右,本金越少,获得投保人预期收益的难度就越大。而对于年纪较大的人群来说,想要真正做到长期投资并不容易。　　万能险的保费并不低廉。那些已经进入退休期的老年人,首先需要的是医疗、养老方面的资金保障。此时再将大笔资金投入万能险,可能会造成现金断流危机。一旦发生疾病,需要大笔诊疗费用,就不得不断供保费了,这可能导致保单最终终止。又或者保单持有人中途选择退保,不仅需要负担退保费用,还无法拿回初始费用。这些对投保人来说都很不划算。　　其次考虑资金流。万能险的保费较高,一个30岁男性投保保额20万元保障的万能险(60岁以后降为5万元),需要年缴保费6000元,并持续缴费20年。对于那些工作刚刚起步、或已经进入退休准备期、退休期的人群来说,可能无法负担。所以在投保前,消费者不妨问问自己:我可以每年有足够的结余负担保费吗？在支付了保费以后,我的流动资金会出现问题吗？如果缴费期长达10年、20年,我能够坚持吗？在账户收益率不理想的时候,我还能够一如既往地缴纳保费吗？