本人男，现年30岁，软件工程师，年收入10-15万，爱人，30岁，暂时为家庭主妇，有两个女儿，大的4岁，小的1岁多，活泼可爱。全家人身体目前都还算健康。现在我的保险状况是：今年刚买保险，本人买了1份2450元/年(交20年)的太平洋大病医疗险（保10万，不可分红），为小女儿也买了一份1030元/年(交20年)的大病医疗保险。为小女儿买了平安的贝贝卡，大女儿买了平安的太阳卡。老婆和大女儿的计划近期购买。现在我倾向于为两个女儿每人买一份教育险（一共超过15000元/年），给老婆买万能险（可分红）。我现在有些后悔我本人年初不应买那种大病医疗，应买万能险，因为我认为大病医疗是保终生的，但如果再过30年，万一真得了重大疾病，那10万真有可能是杯水车薪呀，但如果买了万能险，30年后则可以把它调成40万的保额，相对安全多了。我想把它退了，不知能退多少？有没有什么办法可以减少一些损失，比如能否更换成太平洋的万能险呢？损失会不会小一些呢？小女儿的每年1030元有必要退吗（如果退的话以后给她买平安的太阳卡也可保重大疾病10万元，每年只需100元，但只能保到22岁，以后不可以续交了）？ 给老婆买万能险（一定能保重大疾病,可分红）计划每年投入在4000元左右(了解过平安的万能险)，这样全家每年的保险投入就是两个女儿15000+两个大人8000元+意外300元 = 23300元。 教育险一定要可以豁免的，要求在25岁前收益最大化，目前我了解过的有太平洋的鸿福年年和平安的世纪天使，但了解的还不够详细，谁能给我出一个计划？有没有更好的品种介绍给我呀！ 谢谢！问题补充：本人父亲为退休国家干部，本人没有赡养负担，而且本人工作8年来收入一直是呈上升趋势，未来3-5年内没有意外情况收入没有下降的可能，而且过几年孩子大些老婆就可以去工作了，所以也不会有大的负担。我最大的负担可能就是孩子的教育了，义务教育阶段问题还不大，高中和大学的教育是一个大的负担呀！教育保险一定要可以豁免保费，以免意外。而且我计划等孩成家本人就退休回老家过田园生活。8.4再次补充：谢谢大家的分析，我已决定，原投保不退，自己增加1份万能险（保额暂定为20万，适用重疾和意外），年费费4000元，加上原有重疾险10万元（年交费2450元），原有意外险10万元（年费用150元），由于公司规模不大，本人社保公司没有按收入标准交纳（我的收入有相当一部分公司是通过其它途径支付的，不是以工资形式），住院医疗保险非常有限，需要再增加一份住院医疗保险，有没有什么好的品种大家帮推荐一下？这样本人的年保费2450（重疾）+4000（万能）+150（意外）+住院医疗（约300-400元），个人投入约7000元/年，重疾保30万，意外保40万。相当于年收入的3倍左右，要真做的保年收入的10倍那就投入太大了。为太太购买万能险，保额15万（重疾+意外）+住院医疗年，意外保15万，重疾保15万，年投入约4500元。小女儿的重疾（10万元保额）也不退了，现有贝贝卡就够了（年投入约1100元-1400元），总保额达20万，大女儿现有太阳卡(10万住院保额)，由于年交费只有100元，可再增加1份，使保额达到20万，年投入15000购买世纪天使或太平洋的鸿福年年，前者要18岁才有会有生命保障，后者购买就有生命保障，但后者的现金价值好像没有前者高，具体的我还没有详细比较。有没有人能为我分析一下这两个险种的区别？再就是投联险是什么？没有听了解过。收益高吗？能豁免吗？再有就是教育投入豁免的问题，我想还是要的，至于姚世纲 所说以自己的高额保障来保孩子的意见，我想是这样的，自己的现有的保障已差不多了，如果再增加保障成本要比豁免保费的成本要高很多的。所以还是交豁免保费为好。
我来补充以上的各位但如果再过30年，万一真得了重大疾病，那10万真有可能是杯水车薪呀，但如果买了万能险，30年后则可以把它调成40万的保额，相对安全多了原有保险不要退，主要原因是您就算买了万能险到30年后也不能调到40万，那会保障成本高得不得了，您的本金很快就会没有了，到时候10万的杯水车薪也没有了。再说谁也没办法保证活多三十年，保险是保下一刻的，请问您下一刻的保障够了吗？一般的原则是您的收入的10倍为您的保障额度。当您们大人的保障够了，如果您还有余钱的话，可以考虑小孩的教育保险，教育险一定要可以豁免的，要求在25岁前收益最大化教育险要豁免那收益一定不能最大化，天下没有这么好的事情的，你一定要三思其实您就是孩子的最好教育保险公司，如果您没有意外的，相信您是能够有足够的能力保障孩子的教育问题，可以用很多的高收益的金融工具进行补足。如果您有意外，那您的高额保险是您孩子教育保证，所以您的保险额度里一定要涵盖小孩的教育费用，不单是大学教育，而且要从小到大的教育费用都要。本人父亲为退休国家干部，本人没有赡养负担，而且本人工作8年来收入一直是呈上升趋势，未来3-5年内没有意外情况收入没有下降的可能，而且过几年孩子大些老婆就可以去工作了，所以也不会有大的负担。我最大的负担可能就是孩子的教育了，义务教育阶段问题还不大，高中和大学的教育是一个大的负担呀！教育保险一定要可以豁免保费，以免意外。而且我计划等孩成家本人就退休回老家过田园生活。这些都是理想状态，但买保险是买下一刻的，如果能够保证达到以上情况的话，就不用再买保险了。
又回过头来看了一下。发觉李煜先生对各大公司产品的了解比我们这些职业代理人更全面！真是难得。建议来我们公司参观一下，然后跟咱们的资深理财大师当面探讨一下。我们各个区都有服务点的。如果您的位置在布龙区可就近找谢利兵，如果在中心区这边，就找本人罗。呵呵，这上不算打广告吧。
胡娟 小姐的不退保的意见我也认可共实每年2000多元不算什么压力，那样的话我自己可再买一份万能险（
楼上的几位同仁已给出了较好的意见，楼主自己的保险知识也非常全面，我是深圳的平安的代理人，在此，也附上我的一点点小见解。1、楼主补充资料中介绍自己目前的保障准备做到收入3倍左右，个人建议做到5-10倍以上。楼主的观点我也留意到了，是担心预算太高，根据楼主的情况，我觉得楼主的保障不够的原因是意外险保障非常不够，而意外险的保费是最便宜的。所以不用担心预算不够，另像重疾险之类，按目前来说30保障基本足够。2、夫人的保障也是主要考虑：寿险、重疾险，意外和医疗。基本同意楼主为夫人设计的方案。3、子女的保障首先子女要先考虑意外和医疗（用卡单保障），其次是重疾和教育金的问题。相对来说教育金的保费是比较高的。至于要不要豁免，个人不做评价，各有各的好处。但楼主提到的收益最大化我想了很久，还是没有完全明白，所谓保险，是先保障，再有收益，收益是根据保险公司经营状况来实现的（所以选择一家有实力的大公司就非常重要），没有一家保险公司，也没有一个代理人敢保证你会多么高的收益。4、目前平安为小孩的保险最热销，最受欢迎的是平安世纪天使和平安世纪赢家。由于这里不允许打广告。不便讲具体的保险利益。相信楼主已经有非常中意的代理人，建议直接联系代理人面谈即可，可以现场演示给您比较，如果有需要，也可以联系我！
做保险这么多年，个人感觉——1、先解决大人的保险，然后再考虑小孩子的保险——大人第一，孩子第二2、大人主要考虑：生命保障、重大疾病、意外、一般医疗、津贴、养老规划等。3、小孩子主要考虑：一般医疗、重大疾病、教育储蓄。呵呵，万能险是没有所谓分红的，万能险并不是万能的，所谓的30年后将保障调到40万？不太可能。以前听人家说：“市场上10个卖万能险的代理人,5个糊里糊涂,6个只会背书,7个一知半解,8个仍有遗漏,9个多问就倒”。
姚世纲所说以自己的高额保障来保孩子的意见，我想是这样的，自己的现有的保障已差不多了，如果再增加保障成本要比豁免保费的成本要高很多的。所以还是交豁免保费为好。
李先生：您好！ 根据您的描述，对几家公司的保险都比较了解，并且做了详细的比较了。相信也有很优秀的代理人在为您提供服务了。恭喜您！就您所说的要退保的事,我其实不怎么认可。因为不管是什么险种都有自己的优势，当时您买的时候肯定是认为对自己有帮助的对吧。退保对您来说肯定是有损失的，并且会形成一种不太好的习惯。比如说，您现在退了以前的险种买现在认为好的，那过两年再有好的产品出来，您是不是又考虑再退掉了重买呢？这样的话就失去了保险的真正意义了。就我的建议，现在可以就你现在的险种做一个补充。 平安的万能相信您也非常了解了，其实您也可以这样选择：您自己的可选年交10000元，把保障做足，到您小女儿上大学的时候您的账户里已经累积到一定的金额了，可以部分领取出来做为小女儿的教育金。 夫人还是年交
我也很同意胡娟的建议，现在少儿险一般在18周岁前以10万为顶。小女儿已经有 10万 重疾险 + 贝贝卡，保障比较足，故建议如果以每年1.5万为教育险来存，建议为大女儿建立保险帐户，都放在一个帐户内，更可以使收益最大化，所以教育金也不局限于做在哪个人的帐户上，主要是您现在的保费千万不要让自己感到有压力。以上仅供参考，欢迎来这里和更多的保险代理一起探讨。
楼主买保险典型的舍本逐末，作为家庭重要的经济支柱，自身的保障一定要非常充足，所以重疾险没有必要退，做到专款专用，不但不能减少还应该加强。作为楼主为孩子买教育险的出发点应该也是专款专用吧。从这点来说非常好，以用万能险来替代教育险的角度来说，我觉得要具体分析，万能险是非常好的险种，但是显然它不是万能的，保障和利益永远是不能兼得的。给楼主个人买万能险，到时候提取帐户价值看上去是没有问题的，但是有个问题，首先万能险保额可调的灵活性并非是没有限制的，跟你的保费是相关的，其次保额太高其每年扣除的风险保费也非常高，尤其是随着年龄增长，费率递增很快，扣得多了，参与增值的资金就少了，当然豁免也是个问题。如果购买单纯的教育险吧，一般都有豁免，但灵活性也是个问题，教育险是到特定时间领取固定保额，想早拿不行，想多拿也不行。如果要权衡一下，我觉得可以这样来做：1、楼主和太太补充大额基础保障： 意外 、重疾、寿险。自身没问题财富就不是问题。2、给小朋友做万能险来作为教育基金。小朋友风险保费非常低，通过万能险的复利滚动，十几年后应该有一定收益。3、小朋友的健康医疗以卡单来解决。在险种的选择上，小朋友的万能险最好是能附加投保人豁免。我知道曾经有的公司是可以附加投保人豁免的，目前恐怕不太好找到这样的险种。如果找不到合适的，自身的大额基础保障的赔付也能代替部分投保人豁免功能。即使不能，起码万能险的灵活性也不致导致保单无法继续。只是教育保障会打折扣而已。
评了最优了，我也不多讲了，楼主的保险设计全面，意识到位，给楼主的建议是尽早投保，因为寿险人员可以等待，而风险却无处不在。最后，祝楼主一家幸福平安！
李先生你好！你的意识非常棒，资料齐全，也有自身的分析。现在的情况是小孩子的医疗方面比较齐全了，不知道你夫妻两人是否有社保，是否有普通的医疗报销的消费险呢？现在李先生是家庭唯一的经济支柱，一定要做好足够的保障，虽然已有重疾险10万，但不足够，万能是不错的选择，建议初期应该将保额调高一些，再加上意外险（卡式也可） 和 住院费用，等女儿长大后可考虑调低些。且收入现在是逐步上升中，应该保费投入多些为好，以满足将来可调更高的保额，满足保障需求。李太太现在暂为家庭主妇，无商业险，选万能险，保额适当（15-20万之间为佳），年交
刚刚为了抢沙发，回得有些急，现在补充说明一下我的想法。因为您是家里的顶梁柱，目前最重要的就是您自己的保障，所以我认为你的保额开始就可以做得高一些。万能的灵活还体现在它可以部分领取出来这方面，所以教育金也不局限于做在哪个人的上面。而您也有说，收入还是在逐步增加的，那小女儿已经有重疾险了，以后可以慢慢帮她补充，主要是您现在的保费千万不要让自己感到有压力。以上仅供参考。
