商业养老保险，常见的就是年金型，到达一定年龄后，每年或每月，固定领取一定数额的现金以及红利(不确定)，有确定领取年限(比如20年、30年)或终身领取。

优势在于风险较低，有可保障的收益，是对未来退休养老的一种补充。

缺点是人身保障功能偏弱，资金占用期长，预期收益低，抗风险能力差。

另有即存即领、或一次性领取的形式，可按实际需求进行选择。

退休养老规划原则：

1、无论退休养老金是以何种形式进行储备，越早开始越轻松。

2、由于退休养老金的积累时间跨度比较大，因此投资组合方案，要不断的进行修正。

3、退休养老金关系着自身未来的生活，因此养老金的积累一定是专款专用，并要坚持长期投资，如无特殊意外，千万不要中途停止。

需要提醒的是，首先要完善人身、健康方面的基础保障，再适当考虑养老储备。

在购买养老保险的时候，如果有子女，建议考虑以子女作为被保险人，自己作为投保人，这样可以达到“恩泽三代人”的效果，而且从另一角度诠释了“养儿防老”的概念。年金类产品市面上有很多，不存在好坏之分，主要取决于你有什么样的期待值。而所有分红险的红利都是不保证和不确定的，这取决于保险公司当年的经营情况。