问：新投连“新”在哪 教您巧选新款投连险

为规范投连市场，保护“投民”的利益，《投资连结保险精算规定》10月1日正式实施，在新规实施之际，各家保险公司纷纷推出新款投连险产品，联泰大都会人寿钱程似锦投资连结保险VUL05AA正式上线，中意人寿新推去“智尊理财”投连险，瑞泰人寿推出6款投连产品，金盛保险对投连产品进行了更新换代等等。 　　专家介绍，投连险是“人寿保险＋投资”的结合，兼具投资和保障的双重功能，强调投资理财中风险保障的不可替代性。与保险内容相对应，投连险产品的保费也分成投资和保障两部分，收益主要来源于投资账户的收益，投资账户中的资金由保险公司的投资专家进行投资操作。作为保险与证券、基金的合作创举，投连险凭借其抵制通货膨胀、稳健收益、人寿保障、合理避税等优势，在美国等海外成熟市场十分走俏。　　“新”在哪里？　　各家公司推出的新款投连险到底“新”在哪里呢？业内人士分析道：　　一，保障功能加强。按照新规，个人投资连结保险在保单签发时的死亡风险保额不得低于保单账户价值的5%，而在以前的规定中，只限定风险保额不得为零，死亡风险保额的提高，加强了投连险作为寿险的保障功能。不仅如此，新款投连险还扩大了保障范畴，如中意人寿的“智尊理财”将保障延至80周岁，提供包括20种重大疾病、身故及意外身故在内的3重保障，最高保额达20万元。　　二，费用降、收益增。新规要求，新一代的投连险产品买卖差价不得高过2％。此前很多保险公司的投连险都设置了2％到5％不等的买卖差价，有的甚至高达8％。金盛保险新推的第二代投连险账户的买卖差价就由原来的5%降低为2%，同时金盛老客户先前购买的第一代投连险的买卖差价也将降低到2%。　　调低差价将使“投民”享有更多参与投资的份额，而购买成本下降的新款投连险，对“投民”来说，也是一种变相收益增加，因为按照规定，新款投连险的初始费率进行了下调：趸缴型产品保费为5万元及以下的初始费用上限为10%，5万元以上是5%，期缴型产品第1年上限为50%，随后逐年降低。　　三，鼓励长期持有。按照新规，投连险的退保费率前5年依次递减，分别为10%、8%、6%、4%、2%，第6年后退保不收退保费。除了逐年递减后端收费帮助客户建立长期投资理财观念，各家公司还对产品精心设计，鼓励客户长期持有，如联泰大都会钱程似锦投资连结保险VUL05AA规定，客户可以随时根据市场变化免费转换账户，且从第六年开始，部分领取时不需要支付任何费用。　　此外，由于新规确定了只可收取的7项费用——初始费用、买入卖出差价、死亡风险保险费、保单管理费、资产管理费、手续费、退保费用，各公司在推新款投连险时，明确了投连险收费明细，让“投民”明明白白投资。　　选购法则　　面对市场上的众多投连险产品，“买哪个投连产品？”“买中资还是外资的产品？”“投保时应注意哪些问题？”对于普通消费者的这些困惑，金盛保险投资专家告诉记者，选择投连险产品时，只要掌握3大黄金法则，普通消费者也可以轻松挑选到适合的投连险：　　法则一：选择一家专业经验丰富、有实力的公司。相对普通寿险产品，投连险因具有投资、保障双重功能，其操作模式较一般寿险产品复杂，因而选择一家拥有丰富的专业经验，强大的投资管理团队，以及具备开发满足消费者不同需求的产品的能力的公司，对保证消费者的投资利益显得尤为重要。　　“英国曾做过一项统计，在过去20年里，个人规划的养老投资计划，其回报率是3.7％，而借助专业的理财规划师，年收益率能达到13％，专家的作用不言而喻。” 金盛保险总裁Jamie告诉记者，专业保险公司具有标准化的投资管理流程，具备丰富的风险控制经验、成熟的投资策略，并设有投资委员会进行投资监督，因此“投民”们可以放心地将资金托付给专业保险公司全权代理。　　法则二：要选择一种适合自己的产品。投连险一般分为趸交和期交两种方式，趸缴首次购买和追加购买起点金额相对较高,适合手头闲散资金较多，具有较大风险承受能力的“投民”；期缴产品能起到分散风险的作用，比较适合收入稳定的年轻中产。据了解，目前市场上有趸交产品的公司比较多，而期缴产品主要集中在少数几家外资、合资公司。“投民”要根据自己的实际经济情况与投资意向，选对最适合的产品，才能充分享受其带来的收益。　　法则三：坚持“长线是金”。投连险对风险的保障功能是投资理财中必不可少的，保险公司通过严格筛选、长期投资以屏蔽风险，因此客户只有长线持有才能获得投资市场平均收益，实现投连险投资和保障功能价值的最大化。　　总之，随着我国投资市场的不断完善，更多符合“投民”需求的投连新品的上市， “投民”们可以凭借更周全的财富保障站在理财市场收益的前沿。