这里有很多人都开个专题来介绍过投连了，看了之后，但是觉得都没有说出来投连的实质。因为很多都在极力介绍投连的好处与收益了。投连到底有多复杂，我给个公式，大家一看就清楚了。投连=一个在自然费率下可终身续保的寿险+可以参与投资的个人帐户解释几个概念：1、自然费率：被保险人的年龄增加，保费就会增加。体现在投连险里是指被保险人的保障费用。而定期寿险的保费是均衡的。2、终身续保的寿险：寿险，投连的主险保障一般是身故和高残，在没有附加提前给付重疾的情况下，只要不发生身故和高残，那保险公司都不能终止合同。3、nbsp;nbsp;个人帐户：就比较简单了，就是客户用自己的钱在保险公司开了一个可以参与资本市场的帐户，个人帐户的钱始终是客户自己的，可以用来扣取费用，也可以随时部分领取。着重提醒一下，个人帐户的风险是自己承担。投连险的主要功能还是以保障为主，因为它首先是一份保险，然后才是投资工具。既然是保险，就要收取保障费用，既然有投资的功能，也当然要收取相关的手续费用，所以，接下来，我们来分解一下投连的费用收取情况。投连一般主要收取三块费用：1、初始费用：在今年，保监会明确规定了初始费用的收取情况，所以，目前国内所有公司的投连的初始费用是一样的。一共收取10年，按照顺序排列为：50%，25%，15%，10%，10%，5%（第6年——第10年）。2、保障费用：就是保险公司承担保障责任收取风险费用。按年龄增加。尤其是到了老年，费用增加很快。3、保单管理费用：这个是按月收取，一旦确定下来，就会一直不会改变。目前信诚的是9元/月。其他的费用包括帐户转换费用，部分领取的手续费用等等，这是由保险公司自己确定，例如信诚都不收取。下面着重介绍一下，投连的一个不足之处。如果是单独购买投连，那代理人一般都会要求附加一份提前给付的重疾，附加的重疾的保额不能超过主险的保额。（关于提前给付重疾与主险的关系，我在另外一篇文章里有介绍过。）因为投连的保障费用是按自然费率收取，50岁以后，由于风险增加，保障费用增加很快，如果不降低主险保额，个人帐户的值很快就被保障费用吞噬，所以，必须要降低保额，附加的重疾的保额因为不能超过主险的保额，所以，也必须要将低。在50岁以后的年龄，家庭责任基本上已经完成，所以，对寿险的保障降低无所谓，但是这个年龄，正是重疾高发的年龄段，所以，重疾保障才是保险主要应该解决的问题。如果主险由于保障费用高而不得不降低，导致重疾保障也要降低，就成了投连的缺陷。有的代理人可能会讲，那时候帐户里已经有很多钱了，但是要注意，个人帐户是有风险的，这个风险谁也不能决定，要看市场，如果恰恰在最需要钱的时候市场出现剧烈波动，怎么办？所以，购买投连时一定要解决好年老的重疾保障这个问题。（补充，这点在信诚可以弥补，即再附加额外B）投连是有针对的客户群的，不是谁都适合购买的。我个人感觉，投连应该适合以下几类人购买：1、刚参加工作，收入不是很高，基本保障要求也不高，收入不稳定，但是又需要有一个强制储蓄的习惯，而且对投资收益不是很看重，希望做长期的理财规划。可以利用投连来做强制储蓄，因为投连有灵活缴费和灵活领取的功能，另外也可以附加意外、意外医疗和重疾保障，以后成家了，收入稳定了，应该增加其他的基本保障。2、已经有足够的基本保障，希望参与资本市场，自己又没有时间和精力打理，有一定的风险承受能力，信任机构投资，不看重短期利益的人群。3、希望一份保障能够解决基本保障，又能兼顾孩子的教育和养老，那可以在基本保障的组合里增加一个投连作为定期寿险，利用投连追加投资的功能来达到储备教育金和养老金的目的。 [本帖最后由 蒋政伟 于 2008-04-22 05:26 编辑 ]
:lol :lol 呵呵，写得不错喔。投連险是一种投资加保险的一种新的理财方式，也可以说是基金中的基金，因为很多功能与银行发行的基金有点相似，如缴费方式，买入卖出差价等等功能。也就是在投资有收益的同时又可以附加全面的健康保障，还可以作为教育和养老的储备基金。但楼主写的内容个人觉得只是针对某个公司而已，不代表所有保险公司的投连险都是一样。我补充一下中意人寿公司的投连险有什么不同之处:1，中意投连结险在拿钱时所交的手续费不一样(前三年是3%，2%，1%，以后不用交)，头三年不拿取钱这点不存在。2，中意连结险的初始费用不一样(只扣前五年的，第六年以后不用再扣)。3，中意连结险的管理费不一样(月交费是7元)4，中意连结险还有额外赠送双倍帐户价值寿险。5，中意连结险还赠送双倍6种核心重大疾病保障。6，中意连结险还可以作为教育，养老的储备基金。
在海军的回答上再补充点：万能是保障+储蓄。比较适合希望拥有一个定期保障，在退休后希望有一定的储蓄补充养老的人群。当然既然是储蓄，就别对收益抱太高的期望。是保险，那对于保险该收的费用肯定是要收的。投连是保障+投资。比较适合希望拥有定期保障，又能同时参与投资的人群，各家公司的具体产品侧重点有不同，但是本质是一样的。因为是投资，所以风险自己承担，所以，购买投连需要有风险意识，同时要相信，时间会冲淡风险，以及经济走势等因素。别拿这个保险当投资，希望投机赚钱就好。
学习一下！！！
感谢楼主，在葵吧每天都会有意外的收获！
谢谢楼主和大家了，我又学到知识了:lol
还补充一点，购买投连一定要看自己是否已经有基本的基础性保障。因为投连偏重理财投资的概念，使得在保障方面是有缺陷的，上面已经具体阐述了，所以，对于家庭来讲，第一份保单最好是传统寿险、重疾、意外的保障。对于代理人来说，也不建议拿着一个投连产品见人就推销，这样既不专业，也不对客户负责。
这个平台真好:kiss:
恩，水金补充得不错，当时我写这篇文章的时候，确实没有去研究过中意的投连。我的目的是从一个大的方向来给到大家一个投连的概念，各家公司的产品所针对的客户群体有区别，所以，具体的产品细节肯定有所区别。呵呵，为了避免误会，就不对各家的产品进行评价了。不过大家可以在后面简单介绍一下自己的投连特点以及适合客户群。
最大的区别在于万能只有一个帐户，投资项目由保险公司掌握。投资方向和赢亏，都由保险公司说了算，而投连的投资帐户多，可由自己调控和转换比较透明。万能设保底，投连不设保底。
支持楼主！！！讲得好。我认为保障和投资要分开做。国外投连比例大过传统寿险这是正确的，但其保障额度是小过传统寿险的，传统寿险还是基础保障部分
谢谢 蒋楼主 和 靓女 水金师姐。又学到东西了。:lol :lol 谢谢您们。:loveliness: :loveliness: :loveliness:
楼主能列举一个各家公司的投连特色吗？
:call: 投资性保险在欧美的占有率已经超过了传统保险至于投资性的保险好坏,那是仁者见仁,智者见智拉我也很认同楼主的观点,买投资性保险一定还是要在已经拥有了一定的寿险保障的基础上比较好投资性保险更适合年轻人和喜欢承担风险的人
楼主说得对。有基础保障的前提下做投连应该是比较明智的。
欧美与中国的国情不一样，不能相提并论。我们要做有中国特色的保险，而不是去盲目追随。
刚第一次了解投连险，请问投连险和万能险的区别在哪呢？
