老年人购买养老保险的保费太高 可通过给子女购买两全险达到养老目的 商业保险在国内的出现只是近一二十年的事情，这意味着，现在五六十岁的老人在年轻时根本买不到商业保险。如今，当老人们想要通过买保险来养老时却发现，可供购买的养老保险费率相当高， 甚至存在收不回保费的风险。 专家建议，一般情况下，超过50岁的人不宜直接购买养老险，但可以通过给子女购买两全险实现一部分养老目的。 养老保险的“鸡肋”现象： 老年人购买可能“亏本” 年届50岁的辛先生最近一直被养老问题所困扰，即将退休的他不想以后成为儿子的负担，可自己除了有限的社会保障外，并没有多少养老准备。最近看报纸上介绍的养老保险觉得挺适合自己的需要，但咨询了几个保险公司后，辛先生感到非常失望。 根据保险公司给自己的简要计划书，辛先生投保一款分红型的个人养老保险，选择分10年交保险费，每年需要交纳保费24000元，10年下来总共交纳24万元，才能从60岁开始每年从保险公司领取到15120元的养老金。此外，从50岁开始到60岁，辛先生还可以从保险公司获取一定的红利。 可如果照自己的计划，每个月从养老保险这里获得超过1000多元的生活费，辛先生不仅要从现在起直到60岁，每年拿出差不多一半的收入来交养老险的保费，而且，辛先生估计了一下，如果不算分红，只看能保证获得的养老金，自己要活到76岁，保险费才能“回本”，否则就有拿不回保费的“亏本”风险。 “养老保险对上了年纪的人来说可真是个‘鸡肋’啊！”对养老险有强烈需求，可又无奈于保费太高的辛先生感叹道。 寿险专家表示，目前，一般65岁以下的老年人都还可以买到养老保险，但是， 50岁及以上的老人购买养老保险须缴纳的费率过高，并且保险公司对50岁以上的老人购买养老保险会有一定的限制，如超过51岁的老人投保需接受体检。因此，一般情况下对于50岁及超过50岁的人不再建议购买养老险，其收益还不如把钱存银行或投资一些收益稳妥的理财产品。 建议一： 一次性缴费更划算 当然，如果辛先生仍想以养老险作为“养老基金”的一部分，在经济能力许可的条件下，仍可以投保养老险，但建议优先考虑一次性缴费投保。 对辛先生来说，一次性缴费“回本”的速度比较快，相对而言，“亏本”的风险也就较小。像上文提及的养老险产品，如果是一次性缴费，就只需交纳20.75万元保费，从60岁开始每年可领取到15147.5元的养老金，到74岁时保费就可“回本”。 建议二： 绕道子女建立保障 其实，对于老年人来说，除了为自己购买养老险外，大可“绕道而行”。例如，对辛先生来说，构筑养老保障的变通方法之一是为儿子购买两全险。 首先，为儿子投保10年期的两全保险，10年后获得的满期保险金同样可以作为自己60岁退休后的养老金，而且因为儿子的年龄比较小，获得同样保险金额所需的成本也小得多，并且可以规避不幸早身故、保费无法“回本”的风险。 其次，为儿子投保两全保险，可以为儿子提供一定的寿险保障。毕竟对老人来说，除了靠自己的积蓄外，还要靠儿女给的生活费用，因此儿女就是老人最大的保险，子女有足够的寿险保障本身也很必要。 比如，辛先生想在60岁退休后通过保险获得每月千元以上的生活费，保持与上表中养老金保险计划差不多的养老金水平，20年下来大概需要30多万元的养老金。 假如辛先生在50岁时给20岁的儿子投保保险期为10年的一款分红型两全保险，保险金额30万元，则每年需交保费3198元，10年下来共需交保费31980元。 按照这样的方案，到儿子30岁、自己60岁时，辛先生就可以一次性从保险公司拿回30万元的满期保险金，此前，每年还可获得保险公司派发的红利，若儿子不幸身故，保险公司可给付30万元。而保障的成本还不到辛先生自己投保养老险的20%。 省下保费买医疗险 此外，退休后的老人很大一笔生活费用是医疗费用，通过投保一定的医疗健康保险，辛先生同样可以解决一部分养老费用，而且投保成本也并不高。 例如，辛先生投保一款住院医疗终身保险计划，交10年保费，每年需交保费2104元，共需交保费21040元，等到患病住院时，每天分别可以得到100元的住院保险金、康复保险金和护理保险金，还有200元的重症监护保险金等。 需要注意的是，老人投保重大疾病保险同样存在费率过高的问题，所以，有社保的老人应优先考虑按住院天数给付的住院津贴类医疗险，而没有社保的老人可优先考虑按实际医疗费用支出给付的住院费用类医疗险，而不是优先考虑重大疾病保险。
很多人都知道保险以后会买，但是却往往违反了保险的真正利益最大化，因为越以后买投入就越高，而且年龄越大就越不划算，因为都是通过长期的储蓄而产生的利息所取得的一个收益，如果越以后买就等于是在增加自己的投入和缩短自己的和收益期比例，所以保险是越小做是越划算，最好是从一出世60天就开始做，一到20岁就可以独立，就像现在的美国日本等国家的青年，父母只会供养到18岁，18岁后就独立，如果非要等以后再买的话，那是对保险的一种误解。所以，对保险以正确的意识去对待那是很关键的。 而50岁后应该如何去购买自己的养老险呢？这就要如何去设计险种了，以上所述的这种方式也很实用，可以为自己的儿子投保从中每年返还的钱加上分红的钱拿来当作自己的养老费用。 每个公司和产品都会有它的亮点和作用，而很多时候所设计的产品因公司、产品条款的不同，而导致不能更好的解决客户的需求。 所以希望你能找到一位更专业的业务员来为你设计和分析更好的为你服务。也希望你能早点找到一款更适合你需求的险种来解决你的需求。 有什么需要了解的，可以随时联系我。 祝你幸福安康！
朋友您好！表面上看计划考虑的很周全，为辛先生着想。但是缴费时间短、年缴保费低，10年后不可能马上领30万元。假如修改加大缴费金额和缴费时间、领取时间，逐年少部分领取，也许还有可能。
晓春分析得很到位了，天下没有这样的好事！如果是这样的话，银行早就关门了，保险公司也不需要代理人了，直接像银行一样，客户会直接上门办理的。
我大概看了一下你关心的那例两全险，给20岁的人投保，年交3198，连续交纳10年，总交31980元，10年后领取30万元，让你看着蛮有吸引力，呵呵。。。。。首先很欣喜，你是一个细心的人，在用心的学习了解一些保险知识；其次我想说的是上述案例我可以百分百肯定 的告诉你，没有一家公司会有这样的险种，至少针对其中10年后满期领取30万元这一块，你不用去看，百分百没有！当然如果有其他公司的同仁不相信，可以去自己公司的产品库核对核对，呵呵。。。。再次，我想说 的就是保险的特性----保障，大家可以用脚指头都想到的问题，保险公司都提供那么高的保障了，怎么可能还会给那么高的收益，保险公司不是慈善机构，是要追求盈利的哦；最后，我还想对我们好些的业务同仁说的就是严谨，我们做事以及说话，特别是发表案例，日志时作为大家或客户信赖的专业人士，要给客户正确的指引，而不是错误的宣传！希望对你有所帮助！
这位朋友你好 很高兴又能为你服务~其实这个案例挺常见的~那么现在来分析一下人寿保险的意义：人寿保险是以人的寿命来计算的。通过长期的累积通过长期储蓄所获得的一种收益。也是根据自身的需求去选择什么样的产品来给予自己的一个保障。 分红型的理财产品可以抵触现实中的通货澎胀而不至于让自己所存的钱贬值。根据自己的需求设计一款适合自己的险种来解决自己本身所需要的保障（比如说儿女教育金、养老费用，存钱，等等）以人的寿命来计算，人越长寿收益就会越高也会越老越有尊严。而越早准备，投入就会越小，收益期越长，收益也会越高。超过了50岁之后再去投保养老险，因为岁数的问题投入的保费会很高也根本创造不出什么收益。
对头，支持晓春的说法。算算看仅仅投入3万多块钱，在短短的十年间会给到30万+红利？？？保险公司如果不盈利的话，客户的利益是得不到保障的哟！请仔细斟酌！
感谢您的咨询像案例中的这样的两全产品几乎每个公司都有只是细节上的差别而已让每个家庭拥有平安
